貯金しようとしても月末に残らないときに先に確保する金額を決める方法

目標額より先に今のお金の残り方を確認します

毎月の貯金額を決めるとき、「できれば3万円」「収入の何割」といった目標から考えたくなることがあります。しかし、その金額が今の家計で無理なく残せるとは限りません。

まず見るのは、理想ではなく実際の残高です。可能であれば直近2～3回について、次の収入が入る直前にどのくらい残っていたかを確認します。1円単位で正確に集計する必要はありません。大まかな残り方が分かれば十分です。

ある月だけ多く残った場合、その金額をそのまま毎月の基準にしない方が続けやすくなります。複数回の残高を見ると、自分のお金が普段どのように残っているかをつかみやすくなります。

口座にあるお金を使う時期で3つに分けます

口座に残高があっても、そのすべてを貯金へ回せるわけではありません。まだ引き落とされていない支払いなど、すでに使い道が決まっているお金が含まれていることがあるからです。

そこで、今あるお金を「必要か不要か」ではなく、いつ使うのかで分けて考えます。

ここで大切なのは、「近いうちに使う予定のお金」を貯金できるお金と混ぜないことです。口座残高が多く見えても、使い道が決まっているなら、その分は最初から残しておきます。

反対に、予定を差し引いたあとにも毎回ある程度残っているなら、その一部が先に確保する金額の候補になります。

戻さずに済みそうな金額だけを別へ移してみます

確認ができたら、次に収入が入った日に、貯められそうな金額を先に別の場所へ移します。ここでは「できるだけ多く」ではなく、「次の収入まで戻さなくても済みそうか」で金額を決めます。

別へ移す場所は、普段の支払いに使うお金と区別できれば構いません。すでに貯蓄用として使っている口座などがあるなら、そこへ移す方法でもよいでしょう。

貯められた金額より途中で戻さなかったかを確認します

1回試したら、次の収入が入る前に結果を確認します。「予定した金額を貯められたか」だけではなく、その金額を生活口座へ戻さず過ごせたかを見ることが大切です。

1. 先に分けたお金を途中で戻さずに済みましたか？
2. 毎月の支払いや普段の生活費が足りなくなりませんでしたか？
3. 忘れていた年払いなど、予定外に見えた支払いはありませんでしたか？
4. 貯金するために日常生活へ強い我慢が増えていませんか？
5. 次の収入直前にも生活口座へ少し余裕が残っていましたか？

途中で貯蓄から戻した場合は、失敗と考える必要はありません。次回の金額を少なくするか、今回見落としていた支払いを最初から予定へ入れます。

反対に、何度か続けても生活に無理がなく、生活口座にも余裕が残るなら、同じ金額を続けるか、少しだけ増やして再び試すことができます。

次の入金日に先へ分ける金額を1つ決めます

最初から年間の貯蓄計画を完成させる必要はありません。まずは次に収入が入る1回だけを対象にして、先に分ける金額を決めます。

最初の金額が小さくても構いません。無理に大きくして何度も戻すより、「この金額なら残したまま生活できる」と確認できる方が、次の金額を決める材料になります。